Personnaliser les «règles» monétaires pour les adapter à votre réalité financière personnelle

Personnaliser les «règles» monétaires pour les adapter à votre réalité financière personnelle

20% de réduction lors de l’achat d’une maison. Ne dépensez pas plus de 30 % de vos revenus en frais de logement. Maintenez les frais de garde d’enfants à moins de 10 % du revenu annuel de votre famille.

Ces règles monétaires de base peuvent être des tampons utiles, vous aidant à personnaliser les dépenses et à décider de ce qui est abordable, mais elles peuvent aussi être incroyablement dévastatrices lorsqu’elles se sentent inaccessibles.

Si vous pensez que les « règles » de l’argent sont complètement séparées de votre réalité, sachez ceci : l’Américain moyen est loin d’avoir accès à de nombreuses règles monétaires courantes. c’est bon.

“Si vous traitez les” règles de base “comme des règles strictes, vous vous exposez à la frustration”, a déclaré William O’Donnell, président de Heartland Financial Solutions à Bellevue, Nebraska. “Ce que les gens ont tendance à oublier, c’est que les directives sont flexibles parce que la situation de chacun est différente.”


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L’important est de gérer vos dépenses et d’élaborer un plan de dépenses qui vous convient, et non un plan parfait. Voici comment visualiser les règles financières de base dans le contexte de votre réalité financière personnelle.

budget

Règle : divisez votre budget en besoins (50 %), désirs (30 %) et économies (20 %).

Réalité : Le logement à lui seul peut facilement engloutir la moitié du salaire d’une maison.

La règle 50-30-20 est un cadre de budgétisation populaire qui divise le revenu après impôt en trois groupes : les besoins, les désirs et l’épargne. Mais les dépenses qui doivent être payées peuvent gâcher ce budget avant même qu’il ne commence.

En 2020, par exemple, 23 % des locataires américains ont dépensé la moitié ou plus de leurs seuls revenus locatifs, selon les données les plus récentes disponibles auprès du US Census Bureau. Ajoutez d’autres besoins – services publics, épicerie, transport, assurance, garde d’enfants, remboursement de la dette – et il reste peu, voire pas du tout, pour les besoins ou les économies.

N’annulez pas votre budget si les seaux ne fonctionnent pas. Au lieu de cela, adoptez le principe et ajustez le cadre pour l’adapter à votre situation financière actuelle tout en vous concentrant sur l’endroit où vous voulez être à long terme. Bien sûr, vous avez peut-être dépassé le budget 85-10-5 maintenant, mais avec le temps, vous pouvez vous rapprocher de votre équilibre idéal.

Le simple fait de garder une trace de toutes vos dépenses est un bon début : vous verrez où va chaque dollar et vous pourrez prendre des décisions éclairées concernant vos dépenses.


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soins bébé

La règle : ne dépensez pas plus de 7 % du revenu de votre ménage pour la garde des enfants.

Réalité : La plupart des familles dépensent 20 % ou plus pour la garde des enfants.

Le département américain de la Santé et des Services sociaux considère que dépenser plus de 7 % du revenu annuel de votre famille pour la garde d’enfants est insoutenable.

Mais 51% des parents dépensent plus de 20%, selon une enquête de 2022 de Care.com, qui a interrogé plus de 3 000 parents. Payer pour la garde d’enfants.

Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour réduire considérablement les frais de garde d’enfants, mais des rabais et des bourses peuvent être disponibles, selon votre état et la situation de garde d’enfants.

soins dépendants Compte de dépenses flexible est une autre option. Si votre employeur vous offre cela, vous pouvez cotiser jusqu’à 5 000 $ avant impôts et utiliser l’argent pour aider à payer les frais de nounou, la garderie, la garde après l’école et l’inscription au camp d’été, entre autres.

Acheter une maison

La règle : Vous avez besoin d’un acompte de 20 % pour acheter une maison.

Fait : Les acheteurs d’une première maison réduisent généralement d’environ 7 %, selon les données de la National Association of Realtors.

La règle de l’acompte de 20% est une règle obsolète, a déclaré Jessica Lutz, vice-présidente de la démographie et des informations comportementales à la National Association of Realtors.

Oui, les prêteurs demandaient autrefois un acompte important, mais ils comptent maintenant sur une assurance hypothécaire privée, ou PMI, pour atténuer leur risque et répercuter le coût sur les emprunteurs.

Les acheteurs de maison qui ont payé moins de 20% à l’avance ont, en moyenne, 0,58% à 1,86% du montant initial du prêt par an à PMI, selon Genworth Mortgage Insurance, Ginnie Mae et l’Urban Institute. Cela peut ajouter des centaines de dollars à vos versements hypothécaires mensuels.

Mettre plus d’argent à l’avance réduit le coût mensuel et total de votre prêt hypothécaire, mais vider votre épargne pour acheter une maison peut vous laisser dans une situation financière précaire.

Près de 3 propriétaires sur 10 (29 %) ne se sentent plus en sécurité financièrement après avoir acheté leur maison actuelle, selon une enquête Harris Poll de 2020 pour NerdWallet. Ce sentiment était le plus aigu chez les jeunes propriétaires, 42 % des milléniaux et 54 % des propriétaires de la génération Z se sentant financièrement en insécurité après l’achat de leur maison, contre 31 % des propriétaires de la génération X et 16 % des propriétaires de la génération Z. Nouveau-nés.

Lutz a déclaré que le courtier en hypothèques peut exécuter les chiffres pour vous aider à déterminer où aller pour un acompte, mais vous devez également vous poser quelques questions.

“Avez-vous besoin d’économies pour réaménager une fois que vous êtes chez vous, ou d’économies de rechange pour d’autres dépenses ?” Dit-elle. Serait-il plus facile de payer une hypothèque mensuelle moins élevée pour d’autres dépenses mensuelles telles que la dette étudiante ou la garde d’enfants ?

Cette colonne a été fournie à l’Associated Press par le site de finances personnelles NerdWallet. Kelsey Sheey Il est écrivain chez NerdWallet.

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